第二节 高薪月光族——薪水为什么不够花

一些人追求金钱的脚步从来没有停止过。这是因为已有的金钱总是让他们感觉“不够花”。例如以下两个案例中的主人公：

第一对年轻夫妇带着两个年幼的孩子在大城市打工。夫妻两人都有工作。丈夫是一家贸易公司的销售员，底薪2000元，月薪不稳定，收入高低依业绩定。妻子的工作比较稳定，在一个小公司担任行政文员，月工资是2000元。虽然家庭收入在4000元以上，但他们每个月的固定支出却会达到5000元（包括一家三口的日常开销和租住两室一厅的房租费）。这就意味着，丈夫一旦在某个月没有业绩，他们的生活就可能会陷入困境。

如果说第一对年轻夫妇是穷人，那么第二对年轻夫妇则可以算作富人。

第二对夫妇也有两个孩子，但与第一对夫妇不同的是，他们都是本地人，社会关系都聚集在他们所生活的大城市。夫妻俩也都有工作，丈夫是个律师，妻子是位小有名气的室内设计师。两人每年收入超过50万元。不过，由于偿债能力强，他们贷款买了栋别墅，并在一个海边城市买下了一户海景房，以便度假时居住；而为了符合他们的身份，他们在装潢这两栋房子申请很多消费性贷款，一切都以时尚潮流为标准；以分期付款的方式购买了两辆高级私家车；加入该区最高级的健身俱乐部；让孩子们就读最好的私立学校；雇用一名全职管家来照顾孩子、打理家务、准备三餐；等等。因此，虽然他们的年收入非常高，但他们依然没有很多存款。

这两对夫妇都属于“月光族”，不过，第一对是“低薪月光族”，第二对却是“月光族”。不管是哪一种，都说明了支出与财富的关系：支出越多，财富越少。

那么，人们要如何增加自己的财富呢？

中国传统的理财是“开源节流”。对企业来说，“开源”是指促进生产、增加企业财富；“节流”是指降低生产成本、节约日常支出。对个人来说，“开源”即意味着增加收入，“节流”即意味着“缩减支出”。

虽然“开源”和“节流”都是致富的方法，但不同的家庭却有不同的做法。比如，对于上述案例中的第一对夫妇，“节流”并不容易，因为大多数的支出都是必要性支出，如每月需要支付的房租费、孩子的教育费、家人的伙食费、服装费等。既然“节流”的方法行不通，夫妇俩就得想办法“开源”，即丈夫加班加点地拜访客户，达成交易，提高业绩，拿到高提成。而对于第二对夫妇来说，与“开源”相比，“节流”更为容易。只要他们肯卖掉不常居住的海景房，并改变自己的消费方式，只购买必要的、实用的、物美价廉的物品，那么他们的财富就可以保存下来。这样的方法虽然可以让这两个家庭拥有积蓄，但是却会让第一对夫妇会变成“穷忙族”，降低第二对夫妇的生活质量。这些都是他们所不愿意做的。

那么，还有没有更好的办法呢？以下是第三对夫妇的故事。

第三队夫妇年龄比较大一点，夫妻俩都是36岁。他们生活在一个省会城市，家庭月收入是8000元。其中，妻子是一个私营企业的会计，月收入3000元；丈夫在事业单位工作，月收入为5000元。虽然也有一个孩子，也需要支付房贷，不过，他们每月还存下3000～4000元的存款。

他们是怎么做到呢？夫妻双方所在的工作单位都有食堂。他们早上和中午都在单位食堂吃免费餐，晚上则回家自己做饭，因此每月的伙食费不会超过1000元。8岁的儿子在离家不远的公办小学读一年级，每月的花费300元（主要用来购买零食和学习用品），每月还房贷1500元，水电气等费200元，车费话费网费500元，有时候会有1000元左右的意外开销。因此，月支出大约4500元。

这对夫妻已经结婚10年。自结婚以来，他们每个月都会向一个专用的银行账户存入3000元。如果以0.05%的活期年利率计算，10年来，这个账户已经拥有370050元。即使不计利息，这个账户也会拥有36万元。这笔存款足以应付夫妻双方任何一方的工作挫折。

不过，这还不是最好的处理方法。一个更好的方法是将拿出50%的存款用于投资。对第三对夫妇来说，即为每月拿出1500元定投（即定期定额投资，其最大特点是平均投资成本，避免选错时机的风险）于股票型基金。在长期投资中，股票型基金的平均年收益率是20%左右。如果以平均年收益率为20%来计算，10年后这对夫妇所投资的本金收益和可达560707.53元。剩余的50%存款继续放在银行以备不时之需，在没有花掉、不计利息的情况下，10年后也会变为180000元。这样，这对夫妇每月节省下来的3000元，在10年后就可以变为740707.53元回到他们的手中。

所以，钱够花的秘诀，不在于你的薪水有多高，或者你赚了多少钱，而在于你可以存下多少钱以及如何使用你的钱。